消费金融,从信美分期看破局之道

来源:网易新闻     2017-06-07

2017年,深圳的酷暑似乎比往年来的更早,行走在焕然一新的华强北商业步行街,曾经的亚洲电子第一街,商铺林立,依旧是人来人往的喧嚣,不同的是,每一个店面,大大小小,店内店外,都充斥着分期的广告,这是电子爱好者的天堂,也是消费分期公司无声厮杀的战场。

在国家的普惠金融、提升消费的战略大背景下,国家在两三年内陆续高频发出了近20张含金量极高的消费金融牌照,表明了国家政府对这个行业的期望,但是经历了2016年的野蛮生长,消费金融领域依然非议不断,在几大巨头业绩逐步步入百亿俱乐部的背后,也有成百上千家大大小小背景创业公司的满地鸡毛,某医美“套贷”产业链曝光后喧嚣渐落,某大型连锁背景持牌消费金融公司被曝营业两年依然坏账高企,最近又爆某知名金融集团消费分期业务高管集体出走事件,2017年的消费金融领域,注定是不平凡的一年,在你方唱罢我登场的竞争格局下,必定是大洗牌的一年。

近日,一家值得关注的低调的创新企业——信美分期逐渐进入人们视野。成立不到一年,不同于其他同业高歌猛进软文满天飞的高调态势,信美分期单月交易量才刚刚逼近亿元大关,并保持着低调稳健的增长势头。在充斥所谓“消费金融已经是红海”的论调下,信美分期能够在短暂的时间内建立自己稳健的生存之道,这背后究竟是纯属幸运还是理所当然?笔者怀着诸多疑问对这家新生公司进行深入剖析,并试图从中抽丝剥茧,探寻其对消费金融行业未来发展的某些可借鉴之处。

一、大隐隐于市,初探信美分期。

深圳福田区上梅林,5个地铁站到福田口岸,3个地铁站到深圳北站高铁枢纽中心,距存有邓小平铜像的莲花山也仅三五百米之遥,地理位置得天独厚。不过上梅林长期给人的印象,却是福田CBD最沉寂的一块老区。2016年拔地而起的卓越城商业中心,才打破此印象,成了上梅林商业综合体的扛把子,信美分期总部,就隐落于此。

二、以技术创新为核心,信美分期有坚不可摧的护城河。

创业就是技术创新与体验交织的轮回,任何一个新行业的诞生或者成熟期的颠覆,基本都是源自底层技术的创新驱动,新技术会直接创造一个新的行业或者对传统行业带来革命性的的提升,然后在充分竞争的市场条件下,不断加入的竞争者将竞争从技术转化为服务与产品的体验竞争,行业也就逐步由创新产业变化为成熟的传统行业,技术创新给行业带来的颠覆是不可阻挡的,就像手机出来了,即使BP机质量再好再便宜售后服务再好也只能消亡。

信美分期,是坚定不移的技术创新驱动派。

据数据显示,信美分期成立数月,一家员工人数刚刚突破100的公司,已经迅速把业务铺到全国,覆盖了全国500+城市、服务了80万+用户,且六月单月交易量即将破亿,静水流深,信美低调布局,发展势头可谓锐不可挡。

经过笔者走访广深多个分期公司后发现,虽然金融科技呐喊此起彼伏,很多行业领头羊以及初创公司开始试水大数据审批模式,但是目前消费金额行业主流的授信方式依然是纯线下人工面签+人工电话审批的模式。目前行业过百亿的几家巨头,团队规模都以万起步,这种模式不仅成本高,更重要的是传统金融的内外合伙欺诈、黑中介欺诈是其致命硬伤。随便打开一个消费金融的论坛,就可见套现策略满天飞。庞大的传统金融线下业务团队,随着近几年的互联网金融创业潮,一波接着一波,从助贷逐步演变成一个庞大的黑产团队,以新生的金融创业公司为猎杀目标,将无数热血创业的者的梦扼杀在摇篮里,成为小微金融行业最大的毒瘤。

非人工干预的大数据审批技术才是消费金融的未来,传统模式已经不能适应移动互联网时代的发展。传统审批方式严重落后(对借款人信息收集过于简单、信息严重不对称),导致骗贷成本极低,且骗贷人员一旦失联,金融机构基本无能为力。信美采用原形自主研发的大数据审批系统,在消费金融的反欺诈、收入支出分析、防失联等风控技术方面做了极致细化,解决了传统类型金融机构数据严重不足且风控模型落后的问题。

针对大数据的优势,陈钊用信美的相关数据作了补充说明:“成本上,信美采用大数据审批系统自动审核,人力成本只有传统人工审核的不到1%。效率上,信美大数据审批,用户在移动终端上操作,资料填写简单,操作简捷易行,基本上一单做下来,10-20分钟后优质用户就可拿到资金,效率非常高,用户体验也很好。坏账率上,采用大数据风控系统,信美的坏账率不到1%,相比业内平均5%~20%的坏账率,优势不言而喻。”

三、消费金融市场角逐,不过刚刚拉开帷幕。

也许美国作家马克·吐温的一句名言可以用在这个初生领域上:在这种变化莫测的尘世上,遇事还是尽量把稳一点才好。

“参与消费金融角逐,意味着走上长跑赛道,甚至没有终点,永远是在比耐力。只有脚踏实地、稳健经营,才能最终一直跑下去”,对消费金融未来的发展,某分期公司运营总监这样说。

信美分期,似乎也持同样目标:相对于金融公司动辄千万元乃至数亿元铺天盖地的市场推广投入,信美并没有把重金砸在宣传推广上(很少见到信美分期的广告);而是把时间、精力、资金倾注在技术研发和严密的流程管理层面。

陈钊说:“信美分期不仅仅在贷前、贷中、贷后实现全流程风控和严密管控,同时在公司实行从目标管理向流程管理的转化,致力于内部的技术系统、作业流程、运营质量、财务监管、信息安全等,采用一整套SOP标准流程体系管理方法,目的是实现内部管理的无死角。双剑合璧,内外兼修,确保内外严合无懈可击。”

“作为信美分期的股东原形,为保持信美分期不断的竞争力,在技术人才的研发投入上,不计成本。在人才结构上,既吸引了有BAT等大型互联网公司背景的软件人才,也储备了很多国内一流学府毕业的基础性人才。在深圳、长沙等地分别建立了大型研发中心,分别承担不同的研发任务。”

可见,对信美分期来说,快不是目标,通过持续的技术投入和严谨的内外流程化管理,稳健经营,才是致胜之道。

四、粉碎套现黑中介利益链,才是信美立身之本。

哪里有利润,那里就有不能暴露于阳光之下的灰色地带。但凡牵涉金融,无从避免,消费金融,更无法独善其身。

在通过某些渠道接触了多位风控技术专家、高层管理后,我得知某些业内的‘秘密’:“华丽的媒体宣传、充满雄心勃勃的战略目标背后,所有业内公司都不会告诉你的是:无论在线下线上,甚或有些也是以大数据风控自居的金融或准金融公司,无一例外地遇到了黑中介难题。每发布一个新的分期产品、或者每一个新的平台上线,就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去,寻找风控的裂口。面对巨额的逾期率和坏账率,公司内部如热锅上的蚂蚁焦灼不安,究竟是多么割肉般痛心疾首。事实上,现在的黑中介已经不仅仅在线下规模化作业,也抱团网络,不仅相互交流分享‘金融技术’(套现技巧),帮客户选择套现的贷款产品包装身份,还会贩卖口子(风控松的网贷产品)。一旦消费金融公司降低风控要求,被发现漏洞,这批人会如雾霾压城一样入侵,在几个月后被攻击的地方坏账率就会一路飙红。”

“风控是消费金融行业的命脉,但多少金融机构风控人员躲在小黑屋里冥思苦想,咬牙憋出来的‘最高机密’,不过很快就被黑中介突破,然后只能继续憋‘最高机密’。这一行,永远是魔高一尺,道高一丈,然后是魔高一丈,道高一尺。两方都以为自己破了对方的如意算盘,可惜见招拆招终将是一场场无休止的博弈。”,我从某消费金融风控总监处得到这样的信息。

陈钊说:“目前大部分所谓的金融大数据公司,因为只能参与放贷平台的贷前审批,绝大多数都没有实际放款回款的全周期作业的经验,对黑产以及商户等联合骗贷的防范能力非常有限,同时随着《国家网络安全法》的出台,许多数据来历不明的公司也都会退出历史舞台,而原形在信美的长达数月的测试过程中,始终对实际作业以及催收回款数据特征保证实时监控,我们通过几次大的诱狐猎狐行动,不断累计经验调整模型,同时在数据的获取处理上始终坚守合规底线,全部基于客户授权前提下作业,走出了一条既合规又符合实战的创新之路。”

“我们全方位获取了线下、线上数百万黑中介数据库。这个名单,不仅仅包括金融圈个人、集团黑中介、黑商户等,也包括了造假证、假发票等大小骗子及集团。因此,信美的每一个订单审核,都经过严格先进的大数据风控筛选,通过秒速比对黑名单库,可以说是将反欺诈做到了极致。从大数据到黑中介,信美密密麻麻织了一张天罗地网,疏而不漏,让欺诈无处遁形。”

“黑产在我国已经有一整套完善的产业链,直接挑战整个社会的诚信根基。但对于小微金融,国家无力全力打击。”某小微金融创始人持这样的观点。

对此,陈钊呼吁:“希望相关监管部门与企业、用户齐心协力塑造良好环境,通过产业链协作,共同维护自身和行业权益。只有组建互联网金融安全联盟,从源头上捕获欺诈中介、套现商家、违法个人等名单,才能共同保障用户和行业安全,实现‘阳光信贷’。”

五、信美分期,消费金融混战的黎明曙光。

信美分期成功逆袭的背后,消费金融混战露出了黎明的曙光。一家年轻公司的崛起,不是以落后低效率的形式,更不是以“嗜血高利贷”的形式,而是通过技术的革命、理念的创新、服务的专业,为蓝领、白领、有车有房一族提供“财务顾问式”全方位服务,这才是互联网时代下,消费金融所应有的真正未来。而这些,就是信美分期正在做的事情。

在风起云涌的消费金融领域,信美分期能异军突起,似乎是意料之外而又在情理之中。消费金融破茧重生,信美分期用自己稳健增长的成绩单,为消费金融行业探索着一种破局之道。

夕阳西下, 16楼巨大的落地玻璃窗前,一道期许,穿过老旧待兴的上梅林,掠过繁华的福田CBD金融中心,飞到了更高更远的地方。